Mihai P.Ce sanse sunt ca sa te imprumuti la banci daca ai un contract de munca pe perioada determinata? Sunt banci care trec cu vederea statutul salariatului?
Posibilitatea obtinerii unui credit fara contract pe perioada nedeterminata
Daca lucrezi cu un contract pe perioara determinata, s-ar putea sa intampini unele probleme daca vei dori sa accesezi un credit.
Totul pleaca de la riscurile pe care creditorul si le ia in acest caz.
De ce sunt riscuri?
Pai, ar trebui sa ne ducem direct la leagea (Codul Muncii, mai exact) unde se regasesc contractele de munca pe perioada nedterminata.
In Codul Muncii, la articolul 84 se spune ca „durata maxima a contractului individual de munca pe durata determinata este, de regula, de maximum 36 de luni”.
Contractul de munca pe perioada determinata nu se poate incheie, asadar, pe o perioada mai mare de 36 de luni.
Si, pe langa aceste termene clare, mai exista unele specificatii care face si mai instabila situatia unui astfel de angajat. De exemplu, finalizarea contractului se poate face la termen clar (stabilindu-se o data precisa), ori in cazul unor imprejurari, precum finalizarea proiectului ori incheierea unui program la care angajatul a luat parte.
Si, aici, revenim la credite. Daca doresti sa contractezi un credit pe 5 ani de la banci, s-ar putea sa ai o problema in cazul in care esti angajat cu contract pe perioada determinata.
In ce conditii poti lua credit daca esti angajat pe perioada determinata?
De data aceasta discutam o situatie probabil in care s-ar putea afla un angajat care detine un contract de munca pe perioada nedeterminata.
Din punct de vedere al veniturilor, lucrurile sunt destul de clare. Exista un calcul pentru determinarea gradului de indatorare, te situezi sub acel prag, treci mai departe, nu te situezi, esti respins.
Veniturile se verifica simplu prin ANAF, prin exatras de cont, etc.
Insa, ce se intampla cu angajatii al caror contract este incheiat pe perioada determinata?
Unele banci din piata impun unele conditii pentru aceste persoane, altele nu-i accepta din start.
Bancile care accepta contract de munca pe perioada nedeterminata, le pun acestora in vedere ca durata creditului nu poate fi mai mare decat cea a contractului de munca.
Daca, tu, de exemplu, mai ai 26 de luni ramase din contractul de munca, perioada de creditare nu poate sa depaseasca acest interval.
Pe langa aceste cerinte, raman si celelalte uzuale, aplicabile tuturor consumatorilor de credite.
O astfel de persoana trebuie sa aiba un istoric bun de creditare, o varsta adecvata, cetatenie romana, sa incaseze venituri.
Insa, e bine de stiut ca majoritatea intitutiilor financiare trateaza diferit problema contractelor de munca pe perioada determinata.
Asa cum este cazul persoanelor care vor un credit fara carte de munca, care, desi au venituri, ele nu sunt permanente. Iar majoritatea bancilor accepta venituri permanente.
Cum trateaza bancile contractele pe perioada determinata?
De exemplu, CEC Bank, BRD si Patria Bank impune durata creditului sa fie mai mica decat cea a contractului. Cei de la ING vor sa vada ca angajatorul il are in vedere pe client pentru colaborari viitoare.
BCR este in acelasi asentiment cand vine vorba de contract de munca. Creditul nu trebuie acorda pe o perioada mai mare decat cea a contractului de munca. Creditul Diverse BCR are printre conditiile de eligibilitate cerinte de a fi salariat, iar veniturile sa fie raportate la ANAF, ori pensionar cu pensia de asemenea raportata la ANAF.
Banca Transilvania pretinde ca durata contractului de munca sa depaseasca durata creditului, iar bugetarilor li se cere o vechime de cel putin un an in aceste conditii.
Cei de la Raiffeisen vor ca angajul sa fie angajat de cel putin un an, iar pentru a fi acceptat un client cu contract pe perioada determinata, el trebuie sa faca parte dintr-o categorie speciala de salariati, precum cei angajati la multinationale, ambasade, institutii internationale etc.
Si cei de la ING ne pun la dispozitie un credit nevoi personale cu contract pe perioada determinata, insa, spun ca maturitatea creditului nu poate depasi perioada stabilita in contractul de munca.
Este clar poti obtine de la banci un credit fara contract de munca pe perioada nedeterminata.
Lucrurile se complica atunci cand discutam de credite ipotecare, unde perioadele de acordare sunt mari, depasind cu mult perioada unui contract de munca pe perioada determinata.
Creditele ipotecare se acorda pe 25 – 30 de ani, iar un contract de munca pe perioada determinata nu poate fi mai mare de 36 de luni.
Insa, nu doar creditele ipotecare pot intampina probleme cu intervalele de rambursare.
Situatii similare putem intalni si la creditele online cu contracte pe perioada determinata, dar si la descoperire de cont.
Care sunt riscurile asociate unui credit fara contract pe perioada nedeterminata?
Un contract de credit este un acord legal intre imprumutator (banca, IFN) si un imprumutat (persoana care primeste creditul) care stabileste termenii imprumutului, respectiv suma imprumutata, rata dobanzii, termenii de rambursare, etc.
Creditul fara contract format care are o perioada determinata este riscant atat pentru creditor cat si pentru imprumutat.
In contract, dupa cum bine stiti, se stabilesc atat drepturile cat si obligatiile care revin fiecarei parti in parte. In cazul in care angajatorul nu-ti mai asigura continuitate la contractul actual, ramai practic fara venituri si in imposibilitatea de a mai respecta contractul de imprumut.
Plus de asta, obligatiilor contractuale initiale li se adauga si penalizarile in caz de neplata si intarzieri.
A te inhama la un credit pe o perioada in care veniturile iti sunt incerte, nu este tocmai o idee buna.
