Mihai P.Multe persoane cu interes in accesarea unui credit nu stiu ce reprezinta dobanda anuala efectiva si cum se calculeaza ea.
Dobana Anuala Efectiva, prescurtat DAE reprezinta costul total al unui credit, care include pe langa dobanda si alte taxe percepute de banci.
Cel mai mare interes pe care trebuie sa-l aiba un client atunci cand solicita un credit ar trebui sa se indrepte catre Dobanda Anuala Efectiva.
Acest indicator include, pe langa dobanda fixa ori variabila si celelalte taxe si comisioane prevazute de o banca la acordarea creditului.
Daca mergem pe dobanda fixa, se iau in calcul doar taxele si comisioanele practicate de banca.
Cand luam in considerare dobanda variabila, aceasta se comune din rata bancii si IRCC (noul indicator de referinta pentru creditele in lei). La aceasta se adauga celelalte comisioane si taxe prrevazute in ofertele bancare.
Pe langa aceste costuri adiacente, mai intervin si costurile generate de incalcarea unor angajamente de catre cel imprumutat. Acest fapt inseamna ca s-a incalcat contractul de credit si atunci intervin repercursiuni traduse, fireste, in plati suplimentare ori penalizari.
Dobanda Anuala Efectiva este exprimata in procente. Si retineti un lucru foarte important: DAE difera de rata dobanzii!!!!!
De multe ori oamenii confunda rata dobanzii cu costul total, adica cu DAE. Este important sa ne familiarizam cu astfel de termeni cand vrem sa ne imprumutam la banci.
De cele mai multe ori DAE-ul este mai mare decat rata dobanzii, pentru ca in costurile unui credit bancar intervin comisioane de tot felul, lunare si/sau anuale, asigurari diverse, plus alte taxe.
De retinut:
- ca sa aflam costul unui credit ne uitam la DAE
- ca sa comparam doua credite, le comparam DAE-urile
Pentru ca nu intotdeauna DAE-ul este afisat la vedere, desi, de cele mai multe ori este, trebuie sa solicitati expres sa cunoasteti valoarea ei, daca doriti sa accesati un credit si sa cunoasteti toate costurile implicate.
Sunt societati (mai putin banci) care afiseaza o rata a dobanzii mica, insa, cand vine vorba de cost total ne trezim cu un DAE urias, pentru ca intervin diverse comisioane.
Oricum, ati retinut, sper, primul lucru pe care trebuie sa-l aflati despre un credit este DAE. Acest indicator ne arata efectiv care sunt costurile reale totale ale unui imprumut.
Cand vorbim de DAE nu mai vorbim de omisiuni ale diverselor comisioane, asigurari ori taxe. Discutam de un indicator care strange la un loc toate costurile implicate.
Acesta este de fapt si rolul DAE-ul, anume, acela de a oferi clientilor posibilitatea de a compara prosusele financiare.
Pentru un om nefamiliarizat cu sistemul financiar, este dificil sa compare niste rate ale dobanzii, la care sa aduage comisioane diferite, asigurari diferite si alte taxe diferite.
Asa, comparand doar dobanda anuala efectiva, la aceasi valoare a produsului, lucrurile sunt mult mai simple. Intelegerea este mult mai facila.
Decizia clientului trebuie sa se face in functie de DAE, daca clientul este eligibil pentru acel produs.
Trebuie sa mai tineti cont insa de ceva: TIMPUL. Este importanta si perioada pe care accesati imprumutul, pentru ca, una este sa acesezi un credit rapid pentru 30 de zile si alta sa iei unul pentru 5 ani. Practic nu mai ai ce sa compari intre cele doua. Bine, s-ar putea ca in acest caz extrem sa poti compara eligbilitatea, daca nu ai un scoring de client prea bun.
Cum se calculeaza Dobanda Anuala Efectiva (DAE)?
DAE se calculeaza dupa o formula care este unanim acceptata la nivel european. Prin aceasta formula se identifica costurile unui credit, care sunt exprimate in procente.
Este important de retinut ca rata dobanzii nu este singurul cost al unui credit, ca pe langa acest parametru mai intervin comisioane, asigurari si alte taxe.
Fiind un indice anual al costurilor, DAE-ul te poate ajuta sa gasesti cel mai ieftin credit din piata, prin comparatii pe care le poti realiza singur.
Dobanda Anuala Efectica tine cont si de inflatie, de aceea ea este considerata un indicator relevant, oferind o buna impresie pentru gasirea celui mai avantajos credit.
